18 secrets que la vostra companyia d’assegurança mèdica us guarda

Des d’errors de facturació intencionats fins a la veritat sobre el vostre límit fora de butxaca, aquí teniu el que heu de saber d'un expert sanitari.

1. Negoci primer, gent segona

Quan es tracta de tractar amb la vostra companyia d’assegurances mèdiques, oblideu els anuncis delicats i aneu amb el cap. No compreu el bombo publicitari. L’assegurança mèdica no es basa en abraçar bebès, reconfortar els pares i jugar amb cadells ”, afirma Sarah O’Leary, directora general i fundadora d’Exhale Healthcare Advocates, un grup d’advocacia per als consumidors de salut. La principal funció de les companyies d'assegurances multimilionàries és fer més milions de milions per a ells i per als seus inversors. Això vol dir que quan tracteu amb l'assegurador, heu de mantenir-vos objectius i comprovar les vostres emocions. No us perdeu aquests 50 secrets hospitalaris no us ho diran, però tot pacient hauria de saber-ho.

2. Tenim un interès financer per la seva bona salut

Mantenir-se sa és bo, òbviament, però també és bo per a l’asseguradora mèdica. Les empreses d’assegurances tenen un interès de la seva salut continuada, de manera que necessitareu menys serveis costosos. Empenyen els programes de benestar perquè et quedin fora dels hospitals i els costa menys diners per assegurar-se. Volen que deixeu de fumar perquè no tingueu càncer perquè és molt car de tractar, i no per viure més temps, explica Oeary. Afortunadament tots dos podreu guanyar en aquest escenari, així que assegureu-vos que aprofiteu al màxim tots els nous programes de prevenció i benestar disponibles. I aquí teniu 13 coses que la vostra empresa de targetes de crèdit sap sobre vosaltres.



3. La cobertura completa no vol dir que sigueu completament cobert

Quan parleu de la vostra “cobertura” de l’assegurança, penseu menys “manta” i més “formatge suís”, afirma O'Leary, que afegeix que cada pla que han analitzat, per molt car que sigui, té una llista d’exclusions, co- paga i la coassegurança que el pla no paga. Quan veieu el nombre del vostre límit anual de butxaca, es basa en allò que la política diu que està obligat a cobrir, no en la quantitat que podríeu haver de pagar per tota la vostra cura, explica. Simplement, no existeix la cobertura del 100 per cent.


medicaments per baixar de pes

4. Només us direm què cobrim, no què no

Les asseguradores tenen una llista establerta de serveis aprovats prèviament per als pacients i, segons el que diu OeLeary, és molt més curt del que creieu. La majoria de la gent entén que els medicaments sense recepció, els tractaments fora de xarxa i les cirurgies electives no estan coberts, però moltes persones no s’adonen que hi ha molts tractaments medicaments, procediments, estades hospitalàries i teràpies que fins i tot tot i que el seu metge els prescriu encara no s’inclouen al vostre pla, és a dir, aquests costos també surten de la butxaca. I sovint no sabeu que no es cobriran fins que la factura no es faci íntegrament. (Assegureu-vos de conèixer aquestes 15 maneres de moure’s en companyia de les estafes en secret!)

5. Depèn de vosaltres conèixer el vostre “número real” d’assistència sanitària

Podeu pensar que conèixer la vostra quota deduïble i mensual és tot el que necessiteu per planificar les vostres despeses sanitàries, però això us permetrà superar els vostres pressupostos. En lloc d'això, heu de considerar el cost dels medicaments amb recepta, les proves o procediments no emergents que hagueu programat per a l'any que ve i qualsevol condició crònica que us afecti, a més de les primes anuals i les deduïbles. I això ni tan sols compta amb situacions d’emergència que poden ser tan cares com terrorífiques.

6. El fet que un hospital o una oficina estiguin a la xarxa no vol dir que siguin tots els seus metges

Creieu que esteu coberts perquè heu trigat a assegurar-vos que el vostre consultori hospitalari o metge estava aprovat com a membre de la vostra xarxa? No és tan senzill. Els proveïdors individuals, laboratoris, proves, especialistes i altres que treballin dins de la instal·lació poden estar fora de xarxa. Fa poc vam tenir un pacient que va procedir a un procediment que no fos d'urgència a un hospital de la xarxa. Unes setmanes més tard, va rebre una factura mèdica més de 6.000 dòlars per part de l'anestesiòleg que, desconegut per al pacient, de la xarxa de proveïdors de la seva asseguradora. La companyia d’assegurances es va negar a pagar-la tot i que el pacient va pensar que estava segur fent servir un proveïdor de la xarxa ”, afirma OaryLeary. “La patada? L'asseguradora va rebutjar la seva reclamació ell hauria d’haver-nos conegut millor ”. És fastigós però demanar a qualsevol persona amb la qual treballeu (des del personal fins als laboratoris fins als centres d’imatge) si també tenen cobert la vostra assegurança. Comproveu si el vostre estat és el millor o el pitjor per a l'assistència sanitària en tots els estats.

7. Denegarem una demanda cara que hauríem de cobrir, només per veure si es nota l’error

Les companyies d’assegurança t’agraden millor quan no els costi gaire, de manera que algunes empreses tenen una política no oficial (o fins i tot semioficial) de rebutjar automàticament les reclamacions d’alta despesa que s’haurien de cobrir. Molts pacients no sabran que poden impugnar-lo o no entendran els càrrecs i, per tant, suposaran que la factura és correcta, pagant milers que no deuen legalment, explica Oeary. “Potser us preguntareu: com s’extreuen?” En primer lloc, la càrrega de la prova és sobre el pacient que rarament vol assumir l’assegurador. En segon lloc, l’asseguradora sol dir: “Vaja! Error d'ordinador! Si són atrapats, explica. Ha de ser un frau generalitzat abans que esdevingui prou important per perseguir el govern. Això vol dir que és el vostre treball ser el millor defensor. Truqueu sempre sobre les reclamacions denegades i expliqueu-les pas a pas. Proveu una d'aquestes onze coses genials per reduir els costos de la factura hospitalària.

8. Només perquè el seu metge t’escrigui una recepta no vol dir que puguis omplir-la

Els medicaments costosos per al tractament de certs càncers, diabetis, malalties hepàtiques i moltes altres malalties poden costar pacients des de fins a centenars de milers de dòlars si l’asseguradora no cobreix els fàrmacs. Però, fins i tot si els medicaments estan coberts, l’asseguradora podria intentar bloquejar-se en casos d’urgència per veure si el pacient té prou diners per pagar els medicaments en lloc d’esperar l’aprovació de l’asseguradora, segons va dir. Una altra tàctica estancada? Si necessiteu obtenir una pre-certificació o bé fer algunes altres teràpies (menys costoses). No us perdeu aquests 49 secrets que el farmacèutic no us explicarà.

9. No som la vostra opció més barata per als medicaments amb recepta

Molts plans no ofereixen beneficis als medicaments ni en els genèrics, fins que no arribin a la seva deduïble, que sovint és de milers de dòlars, diu Oaryary. En lloc d’acceptar només l’oferta dolenta de la vostra companyia d’assegurances, recomana utilitzar llocs web com blinkhealth.com i goodrx.com per comprar el millor preu per al medicament de la vostra zona.


quina activitat crema més calories per hora?

10. La factura mèdica gairebé definitivament té un error

Fins a un 80 per cent de les factures mèdiques contenen errors, segons un estudi recent fet per Medical Billing Advocates of America. Hi ha dos tipus principals a buscar: Els errors de codificació de la factura mèdica són quan el proveïdor sanitari introdueix el codi equivocat, provocant que l’asseguradora no pagui la reclamació o l’asseguradora reacciona de forma incorrecta davant d’un codi correcte. Els errors de facturació mèdics es produeixen quan el facturador envia factures duplicades, cobra diverses vegades per un mateix article, introdueix el cost equivocat de l’element, no té en compte el pagament de l’asseguradora ni altres errors. L’única manera d’assegurar-se que les vostres són correctes? Passeu per totes les factures (sense llençar sobres no oberts!), Llegeixi cada línia i guardeu els vostres registres. Truqueu immediatament quan detecteu un error. I no oblideu fer servir aquests 11 consells privilegiats per rebaixar la factura mèdica.

11. La facturació de l'equilibri és el nostre millor amic i el pitjor enemic

Probablement heu sentit a parlar de 100 dòlars d’ajuda a la banda i boles de cotó de 500 dòlars que apareixen a les factures mèdiques. Això succeeix gràcies a una pràctica esperpèntica anomenada “facturació de saldos”. Així és com funciona: els hospitals tenen un mecanisme arbitrari de fixació de costos anomenat “responsable de càrrega”, explica Oeary. Estableix els preus dels articles i serveis que presta l’hospital, sovint s’infla de manera elemental d’article a article i varia segons l’hospital. Aleshores, l’hospital cobra a la vostra companyia d’assegurances aquest preu, diguem-ne 500 dòlars per una aspirina. L’asseguradora només retorna 20 dòlars per aquella aspirina. En lloc d’acceptar només els 20 dòlars, l’hospital et fa responsable de la diferència del cost inflat de 280 dòlars. La facturació de l'equilibri és almenys poc ètica i sovint il·legal, diu. Els pacients experimentats exigeixen facturació detallada i detallada dels seus proveïdors i comproven amb deteniment els errors.

12. No haureu de pagar la factura amb prou feines

Quina data de venciment? Una tonteria, segons O´Leary. “Els proveïdors d’atenció mèdica envien ara les factures abans que la companyia d’assegurances hagi decidit quina part de la demanda pagarà. La persona mitjana pensaria que deu aquesta factura i hauria de pagar-la ”, diu. No! En primer lloc, el cost probablement s’influeix de manera brutal. En segon lloc, heu de saber què pagarà l’asseguradora abans de fer res. ”El seu consell? No pagueu cap centenari fins a obtenir un EOB (explicació de beneficis) de la vostra asseguradora que explica la vostra reclamació i quant paguen. (Aquí teniu 11 consells privilegiats per al vostre proper viatge que les companyies de reserves de viatges volen que coneguin, però que mai no us ho dirien!)

13. Podeu demanar-nos una revisió manual

No esteu segur si la vostra factura és correcta o no? El pacient està dins dels vostres drets de demanar a l’assegurador i al proveïdor sanitari que facin una revisió manual interna tant de les factures mèdiques com de la reclamació de comprovar si hi ha errors, segons afirma O’Leary. Sovint atrapen els seus propis errors.

14. Mai no és tard per negociar una factura

Molts pacients pensen que una vegada que la factura ha passat a les col·leccions, el joc s’ha acabat, però això no és cert, segons explica OLeary. “Truqueu primer al proveïdor sanitari, no a l’agència de recollida, per veure si podeu negociar directament amb ells. Tenen molt més interès a negociar el deute que l’agència de cobrament ”, explica. Si es tracta d'un deute superior als 2.000 dòlars, val la pena guanyar diners per contractar un defensor independent de la salut, afegeix. Cerqueu un que cobri només una quota inicial i no més del 25% del que són capaços de salvar-vos. Assegureu-vos que sabeu que els cobradors de deutes no us ho diran.

15. No confieu en el defensor del pacient

El defensor del pacient que us ha assignat a l'hospital o el treballador del cas de la companyia d'assegurances pot ser agradable i amable, però no estan treballant per a vosaltres, afirma OaryLeary. Funcionen per als que es beneficien del vostre cas, afegeix. “Tingueu-ho sempre en compte quan tracteu amb ells”.

16. Es pot comprar per aconseguir una oferta millor

Els pacients sovint pensen que s’estableixen tarifes mèdiques, però igual que qualsevol altre negoci, els costos de béns i serveis poden variar àmpliament. Comproveu el cost dels exàmens, proves, procediments, medicaments, instal·lacions d'infermeria i centres d’imatge abans d’esdeveniments que no siguin d’emergència, diu Oeary. “El preu d’una RMN per un costat de Main Street pot ser de 500 dòlars i 2.500 dòlars per l’altra. El preu sanitari, per regla general, és arbitrari. Fins i tot la farmàcia que escolliu pot ser la diferència en centenars de dòlars anuals. ”Afegeix que és important negociar el preu de tot abans, abans d’anar a la consulta del metge o al laboratori. I deixi de perdre els diners d’aquests sis tipus de pòlisses d’assegurança.

17. No heu de signar tots els formularis a tractar

Part de ser pacient signa piles de formularis, la majoria de les quals amb prou feines llegeixes molt menys. Això és un error, afirma O’Leary. Busqueu qualsevol clàusula de xec en blanc als formularis d'admissió; és la part que diu: Seré responsable de tots els costos no coberts per l'assegurança. En canvi, ella recomana resoldre-la i escriure, Seré responsable de tots els costos que són mèdicament necessaris, que no són responsabilitat de la meva asseguradora, tenen un preu competitiu i que se’m fa saber abans del tractament si no formen part dels procediments d’operació estàndard.

18. Ens preocupen també els nostres gustos a les xarxes socials

Si no funciona res més, podeu fer vergonya a la vostra asseguradora o al seu proveïdor de serveis de salut en línia, afirma O´Leary. Si un proveïdor de serveis de salut o una asseguradora t'ofega, vés a les xarxes socials. Les empreses es preocupen molt per la seva reputació pública, diu. Podeu fer un Tweet o Facebook des del vostre compte personal, deixar les valoracions en llocs públics com Yelp o buscar grups com el Mur de la vergonya de l'atenció sanitària a Facebook. (Aquests són alguns secrets que les companyies de cotxes de lloguer us mantenen.)